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　　⊙記者 黃蕾

　　繼上月閉門座談怒斥部分險(xiǎn)企無視監(jiān)管法規(guī)后，保監(jiān)會(huì)近日又下發(fā)文件《關(guān)于進(jìn)一步加大力度規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序有關(guān)問題的通知》。短時(shí)間內(nèi)監(jiān)管兩度亮出黃牌以示警告，可見今年以來財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)無序競(jìng)爭(zhēng)加劇程度，已經(jīng)超出了監(jiān)管政策的容忍底線。

　　一季度車險(xiǎn)承保利潤(rùn)下滑

　　今年以來財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)亂象，禍起于車險(xiǎn)違規(guī)。部分財(cái)險(xiǎn)巨頭帶頭違規(guī)搶規(guī)模，導(dǎo)致整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)陷入一片亂戰(zhàn)：手續(xù)費(fèi)攀升不說，承保及理賠條件也在被逐漸被放寬。

　　亂戰(zhàn)的代價(jià)便是：一季度車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保利潤(rùn)率明顯下滑。以上海市場(chǎng)為例，今年一季度，上海的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保利潤(rùn)率僅為0.79%，比全國(guó)平均水平低3個(gè)百分點(diǎn)。另據(jù)了解，多個(gè)今年以來車險(xiǎn)惡性競(jìng)爭(zhēng)加劇的地區(qū)，一季度車險(xiǎn)承保利率更是急速下降。

　　若此態(tài)勢(shì)進(jìn)一步蔓延，2012年車險(xiǎn)市場(chǎng)承保盈利堪憂。

　　監(jiān)管部門終于坐不住了。為約束行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)，保監(jiān)會(huì)此番要求各財(cái)險(xiǎn)公司審慎評(píng)估2012年業(yè)務(wù)規(guī)劃和績(jī)效考核政策，盡快對(duì)不合理、不科學(xué)的業(yè)務(wù)規(guī)劃和考核政策進(jìn)行調(diào)整；全面規(guī)范銷售激勵(lì)行為，確保銷售費(fèi)用據(jù)實(shí)列支，嚴(yán)禁以不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)形式擾亂市場(chǎng)秩序；加強(qiáng)對(duì)董事會(huì)成員及經(jīng)營(yíng)班子任期考核監(jiān)督；并于5月17日前將整改后情況上報(bào)保監(jiān)會(huì)。

　　與此同時(shí)，保監(jiān)會(huì)還要求各地保監(jiān)局加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)運(yùn)行情況的監(jiān)測(cè)分析；密切跟蹤監(jiān)督轄區(qū)內(nèi)相關(guān)分支機(jī)構(gòu)，尤其要加強(qiáng)對(duì)償付能力及核心資本不足保險(xiǎn)公司的監(jiān)管；及時(shí)將查處違法違規(guī)非理性競(jìng)爭(zhēng)的情況報(bào)告保監(jiān)會(huì)；對(duì)不嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管規(guī)定的公司要依法處罰并加大信息披露；組織開展電銷產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)合規(guī)性專項(xiàng)檢查；完善承保理賠信息客戶自主查詢制度。

　　供需失衡難改向下趨勢(shì)

　　保監(jiān)會(huì)短時(shí)間內(nèi)連亮兩張黃牌，力表重拳整治車險(xiǎn)亂象的決心。市場(chǎng)人士認(rèn)為，嚴(yán)格的市場(chǎng)行為監(jiān)管政策將可能暫緩行業(yè)承保盈利水平下滑的速度，但難以改變財(cái)險(xiǎn)業(yè)盈利周期向下的趨勢(shì)。

　　細(xì)究此次車險(xiǎn)亂象的導(dǎo)火索后，不難發(fā)現(xiàn)，引致財(cái)險(xiǎn)公司不惜代價(jià)搶規(guī)模的原因，主要是各財(cái)險(xiǎn)公司在對(duì)市場(chǎng)前景普遍擔(dān)憂下，采取的違規(guī)激進(jìn)策略。

　　在商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化和交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)外資放開等監(jiān)管政策趨于放松的大背景下，財(cái)險(xiǎn)公司普遍對(duì)未來行業(yè)承保盈利能力水平充滿擔(dān)憂。這樣的擔(dān)憂，引致財(cái)險(xiǎn)公司紛紛加大當(dāng)期業(yè)務(wù)拓展力度。

　　而在汽車銷量主導(dǎo)的保費(fèi)需求逐步減少的大環(huán)境下，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體卻與日俱增，這無疑加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致行業(yè)承保盈利能力逐步下降。這反過來又進(jìn)一步強(qiáng)化了財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)未來市場(chǎng)形勢(shì)的判斷，并采用更加激進(jìn)的銷售策略來搶占當(dāng)前市場(chǎng)。

　　于是，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)自去年下半年以來競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)越來越嚴(yán)峻，特別是今年一季度較短的時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)急劇的惡化，超出了監(jiān)管政策容忍底線。這也直接反映到了資本市場(chǎng)，近段時(shí)間以來，國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)“老大哥”人保財(cái)險(xiǎn)H股股價(jià)一直萎靡下跌。

　　按照主流投行預(yù)計(jì)，今年一季度財(cái)險(xiǎn)新業(yè)務(wù)承保利潤(rùn)率下降約3個(gè)百分點(diǎn)，超出市場(chǎng)之前的判斷。但考慮到近期市場(chǎng)監(jiān)管政策可能趨嚴(yán)的正面影響，預(yù)計(jì)短期有所好轉(zhuǎn)，但全年財(cái)險(xiǎn)承保利潤(rùn)率仍會(huì)下降2個(gè)百分點(diǎn)。