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　　中國人民銀行鄭州中心支行近日公布了2013年11月份河南省金融運行情況。數(shù)據(jù)顯示,11月份,我省金融機構(gòu)人民幣儲蓄存款比上個月減少了37.3億元,這是繼今年10月份以來,我省儲蓄存款連續(xù)第2個月出現(xiàn)下降。

　　研究機構(gòu)報告顯示,住戶儲蓄存款的動力在金融渠道和產(chǎn)品的多樣化、普惠化過程中減弱的態(tài)勢明顯。分析人士認(rèn)為,減少的儲蓄存款多流向理財產(chǎn)品、信托理財、券商資管以及貨幣基金等領(lǐng)域,尤其是以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融參與,降低了基金等理財產(chǎn)品的門檻,讓銀行儲蓄存款面臨更嚴(yán)峻的形勢。

　　【存款下降】

　　我省儲蓄存款

　　2個月下降170億元

　　儲蓄存款余額重回1萬億時代

　　從全國范圍來看,根據(jù)11月11日央行發(fā)布的10月金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告,當(dāng)月住戶存款流失嚴(yán)重,減少8967億元,為今年以來存款流失最嚴(yán)重月份。

　　不過全國的情況到了11月出現(xiàn)變化,根據(jù)央行12月11日公布的數(shù)據(jù),11月份全國住戶存款增加940億元,扭轉(zhuǎn)了繼續(xù)流失的態(tài)勢。

　　今年10月份,河南省金融機構(gòu)儲蓄存款較上個月大幅減少了134.4億元,我省儲蓄存款的余額也相應(yīng)減少至1.999萬億元。

　　今年9月份,我省儲蓄存款余額首次突破2萬億,但這只是暫時的峰頂。接下來的10月和11月,我省儲蓄存款連續(xù)2個月出現(xiàn)凈流出,2個月內(nèi)累計流出規(guī)模達到171.7億元。

　　在居民儲蓄存款連續(xù)下降的同時,我省的單位存款和財政存款也在10月和11月分別出現(xiàn)下降。

　　【流出存疑】

　　流出的儲蓄存款去哪兒了?

　　流向

　　互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品收益明顯

　　鄭州市的張先生最近一個月每天都要查看一下自己手機上支付寶顯示的“余額寶”收益。11月11日,張先生向自己的余額寶賬戶存入5000元,原本只是試著玩兒。但是最近一個多月,這5000元產(chǎn)生的年化收益率超過5%,短短一個月時間,5000元已經(jīng)變成了5022元。

　　目前國內(nèi)商業(yè)銀行人民幣活期存款利率僅為0.35%;而一年期定期存款利率也只有3%,雖然有部分銀行將定期存款利率上浮10%至3.3%,但仍比余額寶等產(chǎn)品低。

　　“5%以上的年化收益率,不僅比定期存款利率高出一大截,并且隨時可以贖回,比基金還要好?！睆埾壬鷽Q定再從銀行賬戶轉(zhuǎn)點錢過來。

　　張先生的體驗,從側(cè)面印證了不少研究機構(gòu)的結(jié)論。

　　根據(jù)交通銀行金融研究中心發(fā)布的研究報告,今年11月份,全國住戶存款增速同比降0.3個百分點。住戶的存款動力在金融渠道和產(chǎn)品的多樣化、普惠化過程中減弱的態(tài)勢明顯。

　　“隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及,百姓購買各種理財產(chǎn)品和基金的門檻降低,渠道也更加便利,這對銀行儲蓄存款形成較為明顯的壓力。”交行金融研究中心研究員徐博昨天接受大河報記者采訪時這樣分析。

　　最早試水的由支付寶聯(lián)合天弘基金推出的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品“余額寶”,截至第三季度末規(guī)模已經(jīng)達到556.53億元,相比第二季度末增長近10倍,成為全市場單只規(guī)模最大的基金,客戶數(shù)超過1300萬。

　　在“余額寶”的刺激下,類“余額寶”產(chǎn)品迭出。10月28日,百度聯(lián)合華夏基金發(fā)售的理財產(chǎn)品“百發(fā)”一經(jīng)推出就遭遇搶購,10億元基金額度4小時內(nèi)被12萬用戶“瓜分”。銀聯(lián)10月份也推出類“余額寶”產(chǎn)品,由銀聯(lián)商務(wù)旗下面向企業(yè)的理財平臺“天天富”,將商戶結(jié)算資金直接投向銀聯(lián)基金寶產(chǎn)品。

　　銀行理財產(chǎn)品收益水漲船高

　　另一方面,伴隨著貨幣市場利率的水漲船高,銀行理財產(chǎn)品的收益也明顯攀升。例如在省會鄭州的理財市場,交通銀行一款期限55天的理財產(chǎn)品,年化收益率達到5.5%;而華夏銀行一款119天的理財產(chǎn)品年化收益率高達6.6%,遠(yuǎn)超去年同期。

　　“儲蓄資金分流的最大一部分流向了理財產(chǎn)品。其中,撬動存款的最大杠桿應(yīng)數(shù)銀行自身發(fā)行的理財產(chǎn)品?！眹_證券分析師杜征征表示,其他的投資渠道,比如證券等,目前沒有看到明顯的資金流入,因此分流的較少。

　　根據(jù)普益財富的統(tǒng)計數(shù)據(jù),2013年1-6月,國內(nèi)商業(yè)銀行共發(fā)行個人理財產(chǎn)品20678款,較2012年上半年的16059款增長28.7%,截至6月底,銀行理財資金余額達到9.08萬億元。今年上半年銀行理財資金余額增長1.98萬億元,接近2012年全年的增長額。而平均每個季度約1萬億元的規(guī)模增長速度表明,在儲蓄存款流失的同時,銀行理財市場在加速發(fā)展之中。

　　【趨勢分析】

　　存款利率市場化“前夜”

　　銀行儲蓄存款流失或成常態(tài)

　　事實上,今年以來,存款流失已經(jīng)成為不少銀行的“心病”,從三季報來看,一些銀行出現(xiàn)了活期存款下降的趨勢,即使是大型商業(yè)銀行也未能幸免。據(jù)媒體報道,三季末建行存款余額較二季度環(huán)比減少334億元,存款同比增速為9.56%,為8個季度以來的最低增速。

　　具體到河南的情況是:今年4月份以來,河南金融機構(gòu)人民幣儲蓄存款的同比增幅和增量持續(xù)下降,也就是每個月的儲蓄存款增幅與去年同期相比都在減少。其中較明顯的是今年6月份,儲蓄存款與去年同期相比少增了344多億元。

　　中央財經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟研究中心主任李永壯認(rèn)為,當(dāng)前銀行的利率水平對于存款的吸引力很小,一旦有更好的渠道,存款流出是必然的,這表明繼續(xù)推進利率市場化改革非常必要且迫切。

　　“居民存款中90%是活期存款,短時間內(nèi)存款流失可能會是常態(tài)化。”徐博認(rèn)為,這種情況也在一定程度上“倒逼”存款利率市場化。

　　(記者 董暢巖)